저신용 장기렌트, 신용점수 몇 점부터 가능할까?

LJ모빌리티 상담팀 · 2026.10.03 작성

신용등급이 아니라 신용점수로 봅니다

2021년 1월 1일부터 개인신용평가는 1~10등급을 매기지 않고 1~1000점 점수만 산정합니다. 금융위원회는 등급 경계에 걸린 사람이 일률적으로 거절되던 관행을 줄이려고 점수제로 바꿨고, 이후 금융회사는 각자 정한 점수 기준을 씁니다. 그래서 "몇 등급이면 장기렌트 된다"는 말은 지금 기준과 맞지 않습니다.

신용점수는 무엇으로 정해지나요?

국내 대표 신용평가사 두 곳이 공개한 평가 요소와 반영 비중은 아래와 같습니다. 두 곳 모두 상환 이력과 부채 수준의 비중이 큽니다.

비중은 각 평가사 공개 자료 기준이며 평가사가 바꿀 수 있습니다. KCB는 연체가 5영업일 이상·10만원 이상일 때 반영하고, 갚은 뒤에도 90일 미만 연체는 최장 3년, 90일 이상 연체는 최장 5년간 평가에 활용한다고 안내합니다.

"몇 점 이상이면 승인"이라는 기준이 있나요?

렌트사·캐피탈사가 공개한 장기렌트 최소 점수 기준은 없습니다. 공정거래위원회 「자동차대여 표준약관」을 봐도 렌트사가 계약을 거절할 수 있는 사유는 운전면허 미소지, 신원 확인 불가, 과거 대여료·면책금 체납 같은 항목이고, 점수 기준은 들어 있지 않습니다. 다만 같은 약관 제27조는 렌트사가 고객 동의를 받아 계약 전에 신용상태를 조회할 수 있다고 정하고 있어, 실제 심사에서는 점수와 함께 소득, 연체 여부, 기존 부채를 종합해 봅니다.

그래서 "○○점 이상 승인 보장"처럼 특정 점수를 약속하는 광고는 근거를 확인하기 어렵습니다. 같은 점수라도 차종, 계약 기간, 보증금·선납 조건에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.

견적 알아보려고 조회하면 점수가 떨어지나요?

아닙니다. 2011년 10월 제도 개선 이후 신용조회를 했다는 사실 자체는 신용평가에 반영되지 않습니다. NICE평가정보도 조회 정보를 평가에 쓰지 않는다고 밝히고 있습니다. 여러 곳에서 견적을 받아 비교해도 조회 기록 때문에 점수가 내려가지는 않습니다.

단, 조회 결과로 확인된 연체·부채 정보는 심사에 그대로 쓰입니다. "조회해도 괜찮다"는 말이 "심사 결과에 영향이 없다"는 뜻은 아닙니다. 참고로 LJ모빌리티는 차종 안내·비교 단계에서는 신용조회를 하지 않고, 실제 계약 심사 단계에서 본인 동의를 받은 뒤 조회합니다.

점수가 낮을 때 미리 준비하면 좋은 것

• 진행 중인 연체부터 정리하기 — 상환 이력은 두 평가사 모두 큰 비중을 차지합니다. 연체를 해소해도 기록은 일정 기간 남지만, 진행 중인 연체가 있는지는 심사에서 가장 먼저 확인되는 항목입니다.
• 소득을 증명할 서류 준비하기 — 월 대여료를 낼 수 있는지 판단하는 자료입니다. 근로·사업·프리랜서 소득 중 어떤 서류가 가능한지 미리 확인해 두세요.
• 월 부담이 작은 조건부터 비교하기 — 보증금이나 선납을 넣으면 월 대여료가 내려가고, 경차·소형차는 대여료 자체가 낮습니다. 신용도에 따라 안내 가능한 차종과 보증금 조건이 달라질 수 있습니다.
• 계약 조건을 같은 기준으로 비교하기 — 승인 여부만큼 중요한 것이 위약금·약정거리 같은 조건입니다. 견적 받을 때 물어볼 질문 10가지를 참고하세요.

한눈에 정리

• 신용평가는 2021년부터 1~1000점 점수제이며, 금융회사마다 기준이 다릅니다.
• 장기렌트 승인 최소 점수는 공개된 기준이 없습니다.
• 신용조회 사실만으로 점수가 떨어지지는 않습니다(2011년 10월 이후).
• 심사는 점수, 소득, 연체, 부채를 함께 보며 차종·보증금 조건에 따라 달라질 수 있습니다.

개인회생이나 신용회복 중이라면 개인회생 중 장기렌트, 가능할까?도 함께 읽어 보세요.